משכנתא היא אחד הצעדים הכלכליים הגדולים שאדם יכול לעשות במהלך חייו. התהליך עצמו יכול להראות מורכב ומאיים, במיוחד כאשר מדובר בתנאים הכלכליים המשתנים, ריביות המשפיעות על ההחזרים, וההתחייבויות לטווח ארוך. עם זאת, בעזרת תכנון נכון והתמקדות בפרטים החשובים, ניתן להשיג תנאים טובים שיחסכו לכם הרבה כסף לאורך תקופת ההלוואה.
משכנתא בריבית נמוכה – מפתח לחסכון ארוך טווח
הריבית היא אחד הפרמטרים המשפיעים ביותר על סכום ההחזרים שתשלמו לבנק עבור המשכנתא שלכם. משכנתא בריבית נמוכה עשויה לחסוך לכם אלפי עד עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. איך תוכלו להבטיח שתקבלו את הריבית הנמוכה ביותר? –
השוואת ריביות: הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא השוואת ריביות בין בנקים שונים ובין מסלולי המשכנתא השונים שכל בנק מציע. גם הבדל קטן של אחוז או אחוז וחצי בריבית יכול להצטבר לסכומים גדולים לאורך תקופת המשכנתא.
ניצול הריבית המשתנה בשוק: חשוב להיות מודעים לשינויים בשוק הריביות. משכנתא צמודת מדד או משכנתא בריבית משתנה, למשל, יכולה להיות פתרון טוב כאשר הריבית במשק נמוכה, אך חשוב להבין את הסיכון האפשרי של עליית הריבית בעתיד. יש לבחון אם מסלול ריבית קבועה או מסלול ריבית משתנה מתאים יותר למצב הכלכלי שלכם ולתוכניות העתידיות שלכם.
פנייה ליועץ משכנתאות עצמאי: יועץ משכנתאות פרטי ולא תלוי כמו, אורן וליז איינס, יכול לסייע לכם להשיג את ההצעה הטובה ביותר בשוק. הם לרוב יידעו אילו בנקים מציעים את הריביות הנמוכות ביותר בהתאם לפרופיל הפיננסי שלכם, ויוכלו לנהל משא ומתן על ריביות טובות יותר.
איך משיגים הקטנת תשלום חודשי במשכנתא
הריבית היא אמנם חשובה, אבל חשוב גם להתמקד בשאלה: איך אפשר להקטין את התשלום החודשי במשכנתא ולשמור על איזון פיננסי לאורך התקופה? –
פריסה נכונה של המשכנתא: כדי להקטין את התשלום החודשי, ניתן לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר. עם זאת, חשוב לשים לב שלא רק שהסכום שתשלמו כל חודש ירד, אלא שסך התשלומים הכולל יגדל משמעותית בשל הצטברות הריבית על פני תקופה ארוכה יותר. זהו תהליך שדורש איזון בין התשלום החודשי שנוח לכם לבין החיסכון הכללי לאורך הזמן.
בחירת מסלולי משכנתא מתאימים: שילוב של מספר מסלולים יכול להוביל להקטנת תשלום חודשי במשכנתא בצורה משמעותית. למשל, אפשר לשלב בין מסלול ריבית קבועה בריבית נמוכה לבין מסלול ריבית משתנה, או להוסיף חלקים מהמשכנתא שאינם צמודים למדד על מנת להפחית את התנודות בתשלומים.
מחזור משכנתא: מחזור משכנתא הוא תהליך שבו לוקחים משכנתא חדשה על מנת לסגור את המשכנתא הישנה, בתנאים משופרים. כאשר הריבית בשוק יורדת, מחזור משכנתא יכול להקטין את התשלום החודשי ולהוזיל את סך ההחזרים.
הוזלת משכנתא – לחסוך בתקופת ההלוואה
הוזלת המשכנתא אינה רק קשורה בריבית הראשונית שתקבלו, אלא גם בדרכים שיסייעו לכם להפחית את העלויות הכוללות לאורך תקופת ההלוואה:
- החזרי קרן מוקדמים: אחת הדרכים להוזלת משכנתא היא להחזיר חלקים מהקרן לפני הזמן. אם יש לכם סכום כסף פנוי, בין אם מהחזר מס, ירושה, או כל מקור אחר, תוכלו להחזיר חלק מהקרן, מה שיקטין את סך התשלומים שנותרו ואת הריביות שאתם משלמים עליהן.
- הימנעות מעמלות מיותרות: הבנקים עשויים לגבות עמלות שונות בגין ניהול המשכנתא או שינוי תנאים. חשוב להיות מודעים לעמלות האלו ולבדוק אם ניתן להימנע מהן. למשל, תשלום המשכנתא באמצעות הוראת קבע ולא דרך כרטיס אשראי יכול לחסוך עמלות חודשיות.
- ניהול שוטף של המשכנתא: חשוב לבדוק אחת לכמה שנים את התנאים של המשכנתא ולהשוות אותם לתנאים המוצעים בשוק. תנאי הריבית והמדד יכולים להשתנות, ואם תמצאו משכנתא זולה יותר, תוכלו למזער את העלויות על ידי מחזור או משא ומתן עם הבנק על תנאים משופרים.
חשוב לזכור שהמשכנתא אינה "פסק דין" קבוע – יש לכם את היכולת להשפיע על התנאים שלכם במהלך התקופה, ולכן כדאי להיות פעילים בתהליך. לקביעת פגישה עם המומחים של איינס ייעוץ משכנתאות ניתן ליצור איתנו קשר עוד היום.
