בעשורים האחרונים, תוחלת החיים עולה והגיל השלישי הפך לפרק חיים ארוך ומשמעותי שבו אנו רוצים ליהנות מאיכות חיים גבוהה. רבים מבני הגיל השלישי מתמודדים עם ירידה בהכנסות, במקביל לעלויות מחייה והוצאות בריאות הולכות וגדלות. אחת הדרכים המוצעות לשיפור איכות החיים בגיל זה היא באמצעות מוצר פיננסי שנקרא "משכנתאות הפוכות". משכנתא הפוכה היא הלוואה ייחודית המיועדת לבני הגיל השלישי, שבבעלותם נכס נדל"ן. בשונה ממשכנתא רגילה, שבה לווים סכום כסף ומשלמים אותו בתשלומים חודשיים לאורך זמן, במשכנתא זו הלווים לא נדרשים להחזיר את ההלוואה בתשלומים קבועים במהלך חייהם. את הכסף מחזירים רק כאשר מוכרים את הנכס או עוברים דירה, ולעיתים ההחזר מתבצע רק לאחר מותם של בעלי הנכס, באמצעות העיזבון. במשכנתא ההפוכה, גובה ההלוואה נקבע לפי שווי הנכס ולפי גיל הלווה – ככל שהגיל מבוגר יותר, כך ניתן לקבל סכום גבוה יותר. הסיבה לכך היא שההחזר לרוב מתבצע רק אחרי מספר רב של שנים, וככל שהלווה מבוגר יותר, הסיכון לבנק נמוך יותר.
יתרונות משכנתא הפוכה לשיפור איכות החיים
הגיל השלישי הוא תקופה שבה יש לא מעט אתגרים פיננסיים: ההכנסות יורדות בעקבות הפנסיה, אך ההוצאות נשארות ולעיתים אף עולות בשל הצרכים הבריאותיים. כאן נכנסת לתמונה המשכנתא ההפוכה, המאפשרת לבני הגיל השלישי לנצל את הנכס שברשותם מבלי לאבד את הזכויות עליו, ולשפר את איכות חייהם בכמה מובנים. כמה מהמובנים המרכזיים שאנו באיינס ייעוץ משכנתאות שמים עליהם דגש הם:
- הכנסה שוטפת או חד-פעמית: המשכנתא ההפוכה מאפשרת לקבל סכום כסף באופן חד פעמי או תשלומים קבועים חודשיים, בהתאם לצורך של הלווה. כך, אפשר להשתמש בכסף לכיסוי הוצאות רפואיות, למימון פעילויות פנאי, או להקל על הוצאות יומיות – כל זאת מבלי להיאלץ למכור את הנכס או לעבור דירה.
- שמירה על הבית: אחד היתרונות המרכזיים של המשכנתא ההפוכה הוא שבני הגיל השלישי יכולים להמשיך להתגורר בביתם, מבלי לדאוג לתשלומי הלוואה חודשיים. זה מאפשר להם לשמור על אורח החיים המוכר והביטחון האישי במקום המגורים.
- הפחתת לחצים כלכליים: משכנתא הפוכה יכולה להקל באופן משמעותי על הלחצים הכלכליים שיכולים להופיע בגיל השלישי. הכסף שניתן לקבל מהמשכנתא יכול לשמש גם לסילוק חובות קיימים, מה שיאפשר ניהול טוב יותר של המשאבים הפיננסיים.
משכנתאות לכל מטרה
בצד המשכנתא ההפוכה, קיימות שתי אפשרויות נוספות שיכולות לסייע לשיפור איכות החיים בגיל השלישי: משכנתאות לכל מטרה ו-משכנתאות שניות לכל מטרה. משכנתא לכל מטרה היא הלוואה המיועדת לבעלי נכס, שניתן להשתמש בה לכל צורך שהוא – בין אם מדובר בשיפוץ הבית, רכישת רכב, מימון לימודים לנכדים, או כל הוצאה אחרת. ההלוואה ניתנת על בסיס ערך הנכס הקיים, והמלווה מקבל בטוחה בדמות הנכס. היתרון המרכזי של משכנתא לכל מטרה הוא האפשרות לקבל סכומים גבוהים יחסית בהשוואה להלוואות צרכניות אחרות, ובתנאים נוחים יותר. למרות שמדובר בהלוואה שיש להחזיר בתשלומים חודשיים, לעיתים ניתן לפרוס את ההחזר למשך שנים רבות וכך להפחית את גובה ההחזר החודשי. משכנתא שניה לכל מטרה היא הלוואה הניתנת לבעלי נכס שכבר יש להם משכנתא ראשונה, אך הם זקוקים להלוואה נוספת לצורך מסוים. זוהי הלוואה נוספת על המשכנתא הקיימת, אך היא לא מחייבת את הלווה לסלק את המשכנתא הראשונה. משכנתא שניה מאפשרת קבלת סכום כסף נוסף לצרכים שונים, תוך כדי שמירה על המשכנתא המקורית. לדוגמה, אם כבר יש לכם משכנתא על הנכס שלכם ואתם זקוקים לסכום כסף נוסף לצורך שיפוץ הבית או מימון חופשה, תוכלו לקחת משכנתא שניה לכל מטרה ולהשתמש בכסף למטרות אלו. רוצים לדעת איך לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים שלכם? צרו קשר עוד היום עם איינס ייעוץ משכנתאות ותזכו בהסבר מעמיק וביחס אדיב ומקצועי.
