מחזור משכנתא לצמצום ההחזר החודשי
לא צמצמת – אל תשלם !
היתרון הכי גדול של הלוואה מסוג משכנתא (תקופת החזר הלוואה ארוכה) הוא לפעמים גם החיסרון הכי גדול שלה.
בתקופת הזמן הארוכה של החזר משכנתא, ממוצע של 20-25 שנה, חלים לא מעט שינויים בשוק הריביות המשפיעים על גובה ההחזר החודשי, לצד שינויים ביכולת הכלכלית האישית של הלווה, נוצר מצב שבה המשכנתא הופכת יקרה הרבה יותר ממה שתוכננה.
זהו בדיוק הזמן, להכיר את האפשרות של מחזור משכנתא קיימת והפיכתה למשכנתא חדשה.
מה זה מחזור משכנתא?
באופן עקרוני מדובר בתהליך שבו המשכנתא הנוכחית (כולה או חלק ממנה) מוחלפת במשכנתא חדשה או מעודכנת.
ברמה הטכנית, הלווה נוטל משכנתא חדשה בהיקף כלשהוא בתנאים חדשים, כספי המשכנתא החדשה משמשים לסגירת המשכנתא הקיימת או חלק ממנה.
איפה מבצעים מחזור משכנתא?
ניתן לבצע את מחזור המשכנתא בבנק שבו המשכנתא מתנהלת, אך גם בבנקים או גופים פיננסים חוץ בנקאיים העוסקים במשכנתאות.
מתי מחזור משכנתאות הופך להיות כדאי?
הכדאיות מתחלקת לרמה האישית ולרמה הפיננסית הכלכלית. כאשר יש שינויים משמעותיים בשוק הריביות (ירידה או עלייה) ייתכן שישנה כדאיות כלכלית להחליף מסלול מסוים של המשכנתא בכדי להוזיל עלויות. מבחינה אישית, במידה וחל שינוי לטובה או לרעה סביב תשלום ההחזרים החודשיים, מחזור משכנתא יכול לאפשר ביצוע עדכון בהתאם ליכולת ולצורך של התא המשפחתי.
האם יש מחזור משכנתא מומלץ?
מהעובדה שרבים בוחרים לבצע מחזור משכנתאות בשרון, ניתן להבין שפעולת מחזור משכנתא יעילה. קשה עד בלתי אפשרי להציע תהליך מחזור משכנתא מומלץ ללא היכרות עם תיק ההלוואה, הסטטוס המשפחתי.
אם במקרים של לקיחת משכנתא ההמלצה היא להתייעץ עם אנשי מקצוע בתחום, במקרה של מחזור משכנתא ההמלצה הזו תקפה אף יותר משום שבתהליך המחזור נכנסים גם רכיבים של שמאות מעודכנת, פירעון מוקדם והסכמים מול הבנק לסילוק משכנתא.
בדיקה תקופתית של מחזור משכנתאות
באיינס ייעוץ משכנתאות ופיננסים, חברת בוטיק בעלת יחס אישי, יש ניסיון רב במשכנתאות ובמחזור משכנתאות. ההמלצה היא כי אחת לשנה-שנתיים, כל לווה משכנתא ייעשה בדיקה עקרונית האם יש כדאיות כלכלית למחזור משכנתא, מה העלויות מבחינת עמלות שונות אל מול הרווח משינוי מסלול?.
סיכום
משכנתא היא לא “תיק” שלקחתם ואתם תקועים איתו לכל התקופה. בהחלט יש מה לעשות ומומלץ לבדוק כדאיות עם איש מקצוע מומחה בתחום.