קופת גמל היא מסגרת פיננסית המאפשרת לעובדים ולמעבידים להפקיד כספים במהלך תקופת העבודה של העובד, על מנת שהעובד יוכל להשתמש באותם הכספים בעת הפרישה לגמלאות או לחלופין כדרך להשקעה ושמירה על ערך הכסף.
הכספים בקופת הגמל מושקעים בשוק ההון על ידי החברה המנהלת והרווחים מועברים לקופה, במטרה להגדלת גובה החיסכון.
מה זה קופות גמל?
קופת גמל, היא אחד המוצרים הנכללים בתוך מספר כלים ביטוחים פיננסים שנועדו לצורכי חיסכון פנסיוני או השקעה.
בשנת 2016 התווספה לקופת הגמל הוותיקה שהייתה מוצר חיסכון פנסיוני (נקראה בעבר תגמולים וכיום קופת גמל משלמת קצבה), אפשרות לסוג נוסף של קופת גמל, הפעם לצורכי השקעה. שתי הקופות בעלות אותו שם אך שונות אחת מהשנייה.
מה זה קופות גמל (תגמולים) לחיסכון פנסיוני?
מוצר שלגבי שכיר, חלה חובה על המעסיק לפתוח ולהפקיד חלק מעסיק וחלק עובד, קופה זו זוכה לעידוד המדינה ויש לגביה הקלות מס. עצמאי יכול לפתוח קופת גמל לעצמו ולבצע הפקדות עצמאיות.
בעל הקופה (עמית) משלם לחברת הביטוח, כל חודש דמי ניהול קבועים, הנלקחים מיתרת הסכום בחיסכון ומסכום ההפקדה החודשי. דמי הניהול הללו אינם משתנים בעקבות רווחים או הפסדים.
חשוב לדעת כי, ניתן לעבור לחברת ביטוח מנהלת אחרת ללא כל מגבלה, אך לא ניתן למשוך את הכסף לפני גיל 60. משיכה מוקדמת מחייבת תשלום של 35 אחוז מס מיתרת החיסכון (יש יוצאים מהכלל).
מה זה קופות גמל להשקעה?
כאמור זה כלי חיסכון הדומה מאד לפיקדון בבנק או לסוג של פוליסת חיסכון, אך הוא אינו מיועד לגיל הפנסיה אלא כהשקעה כספית. קופה גמל זו אינה כוללת הקלות מס מהמדינה ואינה כוללת תשלומי מעסיק.
הקופה אף מוגבלת מבחינת סכום הכסף להשקעה (שנת 2023 הסכום המקסימלי הוא 76450 ₪) ואינה כוללת הפקדות חודשיות.
החיסכון בקופה, ניתן למשיכה בכל זמן, אך יש לשלם מס של 35 אחוז על הרווחים. מצד שני, ניתן להעביר את החיסכון לקופה גמל משלמת קצבה ואז הכספים יהיו זמינים רק בגיל 60 אך ללא תשלום מס רווח.
סיכום
חברת איינס ייעוץ משכנתאות ופיננסים, הינה חברה משפחתית ואישית, שבה תוכלו למצוא עוד מידע ביחס למה זה קופות גמל?, מה זה קופות השקעה? וכיצד להתנהל נכון בכל אחת.
